Nequi tiene preaprobados créditos de bajo monto por $ 4,7 billones; ¿quiénes son los destinatarios de esos recursos?, le contamos

que el 28 por ciento de los préstamos digitales desembolsados en lo corrido del año por Nequi haya sido a personas sin experiencia crediticia y el 46 por ciento a clientes con baja experiencia, sumado a los 4,7 billones de pesos que tenían preaprobados en créditos de bajo monto al cierre de agosto, ratifican la apuesta que las directivas de la plataforma de Grupo Bancolombia están haciendo por quienes hacen parte de la llamada economía informal en el país con dos grandes propósitos: rescatarlos de una vez por todas de las 'garras' del gota a gota y acompañarlos para que puedan sacar adelante sus emprendimientos productivos. 

Son nueve años de operaciones en los que ha consolidad un portafolio de 20 millones de clientes, aunque solo cerca de 16 millones son usuarios habituales de dicha plataforma, que inició a través de la apertura de una cuenta de ahorros muy sencilla para las personas, pero que ahora busca consolidarse en en el segmento de los préstamos de bajo monto, como respuesta a la necesidad de que haya una mayor inclusión crediticia para todos los colombianos, incluidos aquellos que aún permanecen en la informalidad.

Andrés Vásquez, gerente de Nequi, explica cómo han venido construyendo esa relación con sus clientes a lo largo de estos años, lo que les ha permitido conocerlos desde el punto de vista de su capacidad de endeudamiento, transaccionalidad y de experiencia crediticia para seguir avanzando a ese nivel que les permita llegar con la oferta crediticia que ellos necesitan. "En Nequi velamos por el bienestar financiero de las personas, permitiéndoles acceder a créditos de manera responsable y que luego puedan pagar fácilmente”, dijo.

¿Qué sigue para los usuarios de Nequi?

La inclusión financiera, que en Colombia está muy avanzada, el 95 por ciento de las personas tiene un producto de ahorro, despierta otros retos y la aproximación que vemos es que uno arranca por un tema de manejo del dinero, de empezar a entender la banca, de tener comportamientos de ahorro, de transacciones mucho más digitales que nos permitan llegar a lo importante, a lo que apalanca realmente la economía, el desarrollo y el progreso de las personas, esto es, el acceso a crédito. 

Y en que  va en ese proceso...

Nequi ha venido desarrollando una propuesta de crédito muy atractiva, que busca, primero, que las personas no tengan que recurrir a los préstamos informales a costos exorbitantes, a abusos en la forma de cobro, que el gota a gota que está apalancado por personas que buscan enriquecerse a costa de las necesidades de otros se acabe o se reduzca lo más posible. Tenemos una aproximación al crédito bastante responsable, por eso iniciamos con el tema de ahorro y organización del dinero que nos permita entender la capacidad de pago de las personas. 

Hemos desarrollando modelos que nos facilitan entender mucho mejor ese comportamiento utilizando herramientas de datos y analítica de información lo que nos llevó a una propuesta inicial de ofrecer más de 4,7 billones de pesos a los clientes, no son recursos que se hayan desembolsado, pero sí están disponibles a través de la plataforma para 1,5 millones de clientes. Esperamos cerrar el año con una cartera cercana a los 700.000 milones.

Pero en ese acercamiento a la meta, ¿cuánto han desembolsado?

Solo este año hemos colocado 386.000 millones de pesos, beneficiando a 220.000 clientes, es decir, estamos llegando con montos pequeños, promedio de 2,5 millones por crédito, con lo cual estamos llegando a segmentos de la población que nunca antes habían tenido acceso a este tipo de préstamos.

¿Qué tan buenas pagas son estos clientes venidos de la informalidad?

Estamos muy contentos con el modelo de evaluación que tenemos, lo cual nos permite tener resultados de cartera dentro de lo esperando para este segmento. Nosotros aún consolidamos toda nuestra información con la cartera del Grupo Bancolombia y vemos que los clientes están pagando dentro de los rangos estimados de pérdidas. Este es un negocio de riesgo y uno estima unos porcentajes de personas que no pagarán, lo importante esa que estamos dentro de las estimaciones para que el negocio sea sostenible.

¿Cuál es la meta, hasta dónde esperan llegar?

Continuaremos profundizando el crédito. Pero vienen cosas bastante interesantes para la industria, pues como sabemos está el pacto que tiene la banca con el Gobierno en el que Nequi apoyará a la economía popular, donde necesitamos entender mejor esos pequeños negocios que todavía manejan mucho efectivo, lo cual dificulta el análisis del crédito y las capacidades de pago de estos. Calculamos que tenemos más o menos 2,7 millones de personas que se comportan como negocios independientes y el foco está en ellos desarrollándoles mejores productos y mayores posibilidades de apalancamiento para su negocio. Actualmente estamos desembolsando en ese segmento una porción importante de lo que acabo de mencionar. 

¿Cómo convencer a esos negocios que se niegan a utilizar estas plataformas para recibir pagos? 

Este es un tema bastante complejo y muy importante en cuanto a formalización. Nosotros hablamos de la formalización como un proceso de desarrollo de las personas en los negocios y tiene la connotación tributaria que asusta, pero no vemos que esa sea una barrera tan grande en este momento. Creo que todavía la porción de los negocios que manejan efectivo sigue siendo importante, pero creo que los negocios empiezan a ver que esos pagos les posibilita el crecimiento de su negocio. 

Cuando una persona solo recibe efectivo limita la posibilidad de venta a la capacidad de efectivo que tienen las personas, mientras que los pagos digitales les aumenta sus ventas, porque aumenta el ticket promedio ya que las personas ajustan hacia arriba lo que van a adquirir en una tienda, por ejemplo, también aumentan la frecuencia y les da acceso a personas que hoy no cargan tanto efectivo. 

Sin duda siguen existiendo fricciones por el 4 X 1.000, por lo que hay un reto importante para la industria y creo que ahí está parte de lo que es la política pública, trabajar un poco más y simplificar ese tema frente a los negocios independientes.

¿Qué papel jugará el 'open data' en ese proceso de irrigar más crédito a la informalidad?

Ser una palanca muy importante, porque como mencionaba, el conocimiento de las personas es fundamental para hacer un crédito responsable. Entonces, el que las personas sean los portadores de sus datos, los dueños de sus datos, es clave para que su información sea analizada por una compañía que le quiera ofrecer un producto de crédito, esto es un habilitador del crédito y por ahí se va a mover ese concepto de 'open banking y la open data'. 

Finalmente, ustedes viene promoviendo una cultura de ahorro a través de Nequi, ¿cuánta platica tienen los usuarios allí?

El mes pasado el saldo promedio en todas las alternativas y bolsillos que tienen las personas de ahorrar en Nequi alcanzaba los 3,2 billones de pesos.